【资料图】

随着各城市争先恐后将首套房贷利率降到了3.8%乃至更低，今年以来要不要提前还房贷，存量房贷能不能降低利率就成为很热门的两个楼市话题。其中要不要提前还贷这事情大家早已纷纷 用脚投票 ，过去两年排队还钱的人越来越多，逼得银行开始设置门槛，如今提前还款的预约时间也越拖越长。

此情此景让某些利益相关的群体坐不住了，于是有些媒体“带着任务”开始写文章，煞有介事地分析购房者到底要不要提前还贷。那些文章我读完以后心里只有一个感受：这拐弯抹角写出来的理由只怕他们自己都不信啊。

随着投资风险越来越大，理财收益率越来越低，在钱越来越难赚的背景下，手里有闲钱可以提前还掉。这些建议我很早就已不断提醒，现在已经成为大家不约而同的选择，就算编再多理由也挡不住购房人提前还贷的热情，大家只想问银行一句话：我要还钱，你让不让。

不过话说回来，对于银行来说，最头疼的倒不是提前还贷的这点人群，而是高位接盘的那一大帮人会不会断供提高坏账率？正如此前我着重指出的现实：能提前还贷的人大部分房子买得早，当年房价较低贷款金额也少。换成2016年以后高价买房还赶上高利率的，现在能扛住月供都很不易，哪里还有提前还款的余力？

前几年高位上车，被房贷压得喘不过气的购房人，如今眼巴巴看着新增房贷利率向着公积金贷款不断靠近，除了感到羡慕不已，并且不得不承认自己是“大冤种”，很多人也开始打听有什么办法能让存量房贷利率也降下去？然而只要想想多年来房贷一直被银行视作优质资产，大把收益就指着购房人按时还款。像这种牵一发而动全身的事情，只要考虑到维护金融稳定的大局就很难执行。

既然无法指望银行主动放弃收益降低利率，此时各种旁门左道便开始跃跃欲试。一些房产中介和自媒体教人家降低存量房贷的办法，就是先找担保公司过桥，贷款还清后再把房子拿去抵押办理经营贷、消费贷。看起来贷款“置换”之后利率确实要比房贷更低，但经营贷、消费贷不得用于买房，编造材料骗取贷款更属违法，这些“歪主意”会给购房人带来巨大风险。

那么，有没有正当合法的途径来降低存量房贷利率呢？其实只要动脑思考一下，会发现也不是完全没辙，有个最简单的办法就是“换房”。旧房卖掉再买新房，买方和房东都有机会享受首套房贷优惠利率，不过这办法说起来容易，做起来还是有点困难。除了二手房成交量腰斩卖不出去，抛售自家唯一住房也需要决心，就算成功实现房屋置换，还得多交两道过户税款。

然而对于很多高位接盘的购房人来说，眼下已经别无选择。无论是不是唯一住房，正被房贷压得喘不过气来的人都应该好好想一想，衡量一下自己还能不能长期死扛。 既已支撑不住，就该趁早卖房 ，哪怕房价腰斩、膝斩，哪怕首付亏完还倒欠银行，最起码你还能生存。倘若眼瞅着月供难以为继还不抓紧卖房，以后被银行收房法拍只会损失更惨。

其实仔细一想，房价普遍在下跌，不止一家亏很惨。就算卖房亏得多，再买也已便宜了。所以不妨卖掉大套买小套，卖市中心换郊区房，生活品质固然下降，但只要今后学精不再犯错，未必没有东山再起的可能。像某些二手房东挂着卖不出去的“杀猪价”破罐子破摔，骗不到替死鬼最终被法拍，终究会求锤得锤葬送自己逃生的机会。

标签： 唯一住房 公积金贷款 难以为继